今年经济形势增长放缓或成事实，受实体经济尤其是房地产业的影响，商业贷款增加额增长同步放缓，商业银行加大了对小微企业的贷款授信额度。市场一度担心，今年信贷市场可能出现需求不足，因为限制了房地产贷款，商业银行才大力扶持小微企业业务。在笔者看来，商业银行在开展小微企业业务时可重点关注高新技术企业。

　　科技支行的成功可以复制

　　成立科技支行，专注服务高新技术企业在许多地区尤其是科技园所在地普遍存在。经过多年实践，这些支行积累了一些经验。

　　比如，成都银行科技金融代表在2012年度四川银行业科技金融创新专题培训会上介绍：成都银行科技支行大力推进知识产权质押等新金融产品的运用，较大程度地满足了该市科技型中小企业融资的需求，通过两年半的发展，存款增长了13.38亿元，增幅为193%；贷款增长了13.89亿元，增幅为780%。截至2011年末，科技支行累计为科技型中小企业提供各项贷款22.08亿元。科技支行科技型中小企业客户占信贷客户总数的60%，科技型中小企业贷款8.93亿元，占对公贷款总量57%，其中，具有高新技术资质认证的客户24户，贷款余额5.96亿元，不良贷款率为0。成都银行科技支行的实践表明，高新技术企业是小微企业当中的优质客户，符合商业银行的利益需求。当然，时间还不是很长，还应该继续留意和跟踪服务好这些科技型企业。

　　被媒体广泛报道的中行上海市分行的“张江模式”在上海银行业内有口皆碑。中行上海市分行“张江模式”的核心是：提供贴合科技型企业生命周期的产品体系，开辟专业高效的“张江绿色服务通道”，在符合条件的情况下，项目审批时间不超过5个工作日，在授信审批机制中引入张江科技专家评委，提供科学的授信方案和灵活的组合担保方式，为张江高新区内科技型企业提供专业、高效、满足客户全面需求的金融服务。为加快科技型中小企业信贷审批速度，中行上海市分行推出了多个标准化产品，包括中小企业抵押保证保险授信“企保通2.0”，中小企业置业贷款“置富通”，科技型中小企业履约保证保险贷款“科保通”，出口退税账户质押贷款“退税通达”以及合同能源管理、联保等标准化产品。中小企业融资不仅仅是审批时效的问题，担保方式和授信方案的灵活性也是企业关心的一大问题。针对不同企业客户，中行上海市分行可以向客户提供更灵活的标准化产品和更实用的授信方案设计，包括：因客户而异的授信方案、因客户而异的贷款期限、因客户而异的抵押方式。同时，根据企业不同行业特点及成长阶段，提供差异化的组合方案，推荐贸易融资业务、保函业务等成本较低但同样满足企业资金需求的授信产品，提供国内外支付结算产品，提供外汇资金避险服务等。截至今年2月27日，中行上海市分行共受理35家科技型中小企业“张江模式”授信申请，金额达5.4亿元。目前，已有24家科技型中小企业通过了中行上海市分行的授信审批。

　　科技支行和张江模式都是商业银行开展小微企业业务的桥头堡，它们的经验可以在其他支行复制。据了解，今年许多商业银行都有加大中小微企业的信贷规模的意愿。多家银行表示，在今年人民币贷款规模的分配上，继续向中小企业倾斜。同时将不断创新中小微企业融资产品，完善服务模式。

　　“投贷联盟”助力高新技术企业

　　对于银行来说，控制风险永远是放在第一位的事情，在开展小微企业业务尤其是在对高新技术企业授信时，需要采取一些防范风险的有效措施。

　　高风险性是高新技术企业的本质特征，也是决定其发展的关键因素。高新技术企业的风险包括两个层面：一是损失的可能性；二是企业发展终止的可能性。这些风险中，最突出的是技术风险和市场风险。技术风险是指在新产品研制和开发过程中，由于技术失败而引致的损失，技术风险存在于高新技术企业发展的各个阶段。

　　市场风险是指企业技术创新的产品能否被市场接受，能否取得足够的市场份额。高新技术企业的市场风险主要表现为：产品市场容量不确定，新产品的需求规模预测不准；即使有需求，企业市场开拓和竞争的结果也不确定。

　　高投入是高新技术企业的又一特征。美国IBM公司在1980—1984年间的电子计算机开发费用和基建投资为280亿美元，相当于1940年代美国研究原子弹的曼哈顿计划全部费用的14倍。在高新技术企业发展的各个阶段，除R&D投资外，企业开办费用、市场营销、人员培训等都需要大量资金投入。

　　高新技术企业在研究开发、创业和早期成长阶段，企业往往收入不及支出，一直处于亏损状态，企业只能寻找外部资金来源。在企业发展的早期阶段，风险因素太多，收入的不确定性很大，与商业银行的贷款原则有很大出入。商业银行属于“风险厌恶”者，其青睐的对象是发展成熟且收入稳定，因而风险较小的企业。

　　这是不是说商业银行就不能参与高新技术企业的放贷业务呢？显然不是这样的。这些科技支行的实践表明，一些新技术企业是符合商业贷款条件的。在这里商业银行跟风险投资商合作，结成“投贷联盟”，即银行针对风险投资公司投资的高新技术企业进行一定额度的授信。这种“投贷联盟”在美国硅谷银行成效明显，也被我国科技支行奉为圭臬。实际上，这是因为通过风险投资公司筛选之后的高新技术企业都是具备一定实力或潜力的企业，为商业银行屏蔽了风险。

　　当然，商业银行在开展小微企业金融服务时，应做到产品标准化和灵活性的有机统一。在设计针对小微企业的产品时，尤其是设计那些针对新技术企业的产品时，应该充分考虑到个体差异性，让产品在可延展性方面留足空间。如此，商业银行一方面可以通过发展小微企业客户群体来降低大客户需求减少的影响；另一方面也能通过扶持高新技术企业，促进实体经济的转型发展。