互联网金融作为科技金融的一个分支，近年来发展迅速。日前，本刊专访了创世介贷创始合伙人陈裕辉，他表示，以P2P为代表的互联网金融正在逐渐改变我们的生活，改造我们的行业，互联网技术的使用可以让借贷双方信息更透明，资金匹配效率更高效。

　　互联网金融这股力量势不可挡，我们只能顺势而为，积极投身于其中，充当弄潮儿。创世介贷公司顺应现代金融业发展趋势，以“线上资金+线下担保+跨行业联动”为核心，融合众筹、P2P、O2O、控股连锁等于一体，开创“介贷模式”，致力于成为中国互联网金融服务平台的领头羊。

　　互联网金融已站在风口

　　记者：最近互联网金融很热，联想投股投资了翼龙贷，您怎么看待互联网金融P2P大热的局势？

　　陈裕辉：其实互联网金融热已经持续一段时间了，大概是从2013年起，几乎形成了“全民聊互联网金融”、“全民聊P2P”的浪潮。事实上，互联网金融已经在中国运行有几年，作为民间金融中的一份子，我们几年前就已经关注并研究互联网金融，但是我们并没有立马进入互联网金融，而是选择了继续观察和等待。这是因为我们需要选择一个好的时间节点，2013年我们开始具体筹划现在这个“创世介贷”互联网金融项目。因为在2013年互联网金融已经发展一段时间了，社会民众对互联网金融也有所了解，通过同行之前的市场培育，我们认为这时进入相当合理，可以少走一些弯路和少缴一些学费。

　　经过一年多的筹备，“创世介贷”P2P项目于2014年年中上线。与所有行业的发展一样，在爆发初期行业总是“泥沙俱下”的，P2P作为前景广阔的互联网金融细分领域，同样吸引了各路资本进入，甚至一些骗子也假借于它。

　　事实上，从国开行和江苏省政府投资支持的开鑫贷、平安集团旗下的陆金所到现在各银行投资建立P2P网站，还包括您提到的风险投资（VC）对P2P领域进行投资，都说明一些有远见的资本看到了P2P未来的前景。

　　从民间金融第一线来讲，我们体会更深，现在互联网、移动互联网对各行各业的影响已经相当之大。比如说，阿里的余额宝把投资理财的门槛从几万拉到了1元，如果你不变化，你的客户变化了，即使他现在不参与互联网金融，但是他可以拿你与它们对比。作为传统金融机构，民间金融从业者必须直面挑战，积极应对。

　　所以，在我们看来，以P2P为代表的互联网金融正在逐渐改变我们的生活，改造我们的行业，互联网技术的使用可以让借贷双方信息更透明，资金匹配效率更高效。互联网金融这股力量势不可挡，我们只能顺势而为，积极投身于其中，充当弄潮儿。

　　记者：现在银行、证券和上市公司都在切入这个行业，没有高大上背景的草根互联网金融公司该怎样破局？

　　陈裕辉：这个问题很好。正如在互联网领域创业，投资人必问如果BAT（百度阿里腾讯）进入，你怎么办？互联网金融创业同样如此，这些银行、证券、保险等实力雄厚的玩家入场，草根还有得玩吗？我想答案是肯定的。在大象进入的领域，草根也有逆袭的机会，关键看怎么做。我举一个例子，大家都会明白了，百度做电商，腾讯做易拍都没有成功，相反京东和唯品会上市了，甚至把腾讯的易迅都收购了，这说明一个问题，这些大象综合实力确实很强，但是它的机会也非常之多，它在某一细分领域的投入和专注并不一定会比其他的要多或有效。

　　对创世介贷而言，我们只是众多互联网金融淘金者中的一员，我们非常清晰地知道自己所处的环境和自己的优势所在。银行、保险、证券这些大玩家进场至少说明我们是站在了一个风口之上，借用雷军的话说，“站在风口，猪都会飞。”我们至少要比猪聪明一点。具体而言，我们清楚地给自己定了位，会在用户体验方面做得更细更周全，来吸引和留住用户，让用户慢慢沉淀下来，形成口碑传播，这可能是最好的品牌宣传。此外，我们在项目的挖掘上也会有所侧重，首先从某个区域起步，专注于湖南这个区域，跟这些大玩家打差异化牌。我们相信，这个市场足够大，只要有创新、有差异的互联网金融公司就一定能找到自己的市场定位。

　　记者：现在互联网金融大热的这种状态很像当年团购网站一样，“千团大战”过后，现在剩者寥寥。在你看来，互联网金融会不会步团购网站的后尘？

　　陈裕辉：你的意思是这个互联网金融是不是也是赢者通吃，最后剩者为王的只能是少数几家公司？从现在来看，P2P企业据不完全统计有2000多家，确实与前几年的“千团大战”有相似之处。我们是这么看的，任何一个具有发展前景的行业，初期的投资都是过剩的，只有通过不断的市场筛选才会形成较稳定的行业格局。

　　目前互联网金融才刚刚起步，谈调整还为时过早，但可以肯定的是，市场上一些特色不足的P2P互联网金融企业肯定是要被市场淘汰的。不过，互联网金融行业与团购行业不太一样，它涉及的方方面面比团购要求商家做促销打折要复杂得多，而且市场空间更大，如前面所说，行业不会只剩下几个大玩家的，因为它的行业本质属性是金融，而不是互联网行业。正如我们现在所看到的金融行业，就拿银行来说，有4大行，也有股份制银行，也有地方性银行还有农商行和村镇银行，互联网金融我想大概也是类似，会形成不同层次的玩家，在各个层级上会形成一批有特色、有竞争力的玩家。

　　记者：您的意思是互联网金融行业未来的结局与“千团大战”结局不一样。您能再具体分析一下原因吗？另外，对于互联网金融未来的趋势您又是怎么判断的？

　　陈裕辉：原因其实很简单，前面也说了，核心逻辑是互联网金融的行业本质属性是金融而不是互联网。金融业最核心的竞争力就是风险定价能力，这也就意味着每一家的风控能力高低决定了它在市场上在行业中的地位。但是互联网金融也包含互联网行业属性，创新更快，更强调用户体验等等。也就是说，在互联网+金融这种跨界创新中，作为互联网金融的企业有很大的创新空间，加上市场这么大，活下来的公司会比团购网站要多得多，活得好的公司也会更多。

　　事实上，地方政府也在推动互联网金融的发展上做文章，一些地方性支持互联网金融发展的文件已经落地。我们“创世介贷”所在的长沙市芙蓉区也在积极推进。长沙市芙蓉区作为湖南省的金融中心，我们有幸参与进来，共同促进长沙市芙蓉区乃至湖南省金融业的发展，抢占金融业发展的先机，推动长沙国际金融中心建设，我们集团公司与政府签订了共同建立“互联网金融（长沙）创新试验区”的合作协议，以更好地把握互联网金融发展机遇，有效地支持实体经济发展。

　　不做“温水中的青蛙”

　　记者：互联网金融的重心是金融行业，作为80后年轻创业者，您有哪些资本能够引导好这家公司？您有什么独特的创业经历？

　　陈裕辉：随着国家对创新创业的鼓励和重视，创业环境越来越好。2014年9月11日，国务院总理李克强在天津考察时说“小微企业，大有作为”。我想这也是说出千万创业者的心声，创业大有作为。

　　我的父辈也是经商的，对于我出来创业也是大力支持，从小就耳濡目染，可以说从小就种下了做企业家的种子。再说，在成立”创世介贷“之前，我已经开过公司了。现在我们几位合伙人的情况也是差不多，家庭亲友的支持比较多，但也有善意的朋友提醒，互联网金融太火了，是不是有泡沫，投入需要谨慎。我的看法“三思而后行”，决定之后就要快速执行落地。所以我们筹备期比较长的原因也是在此，想清楚之后再出手，出手就要快准狠。

　　记者：当初是什么念头让您选择了互联网金融，并决定做这样一个平台呢？

　　陈裕辉：前面也提到过，我之前一直在做民间金融，我为自己没有成为“温水中的青蛙”而庆幸。虽然现在民间金融生意都还可以，但是大势不可挡，互联网将改造很多行业。我记得马云说过“如果银行不改变，那么我们就改变银行。”确实如此，我们现在可以看到在阿里集团上市之后，马云在金融这块投入的精力和资源更多了，最近将阿里小微金融改名为“蚂蚁金融”，这是有象征意义的，蚂蚁搬家慢慢地侵食传统金融领域的业务。

　　我们也是一样，作为民间金融一线的创业者，非常清楚地体验到客户的需求也在悄然发生变化。行业正在变化，只是我们不愿做“温水中的青蛙”，看准时机跳了出来。我想这也不是我们几个合伙人多聪明拍脑袋想出来的，更不是因为互联网金融热而来凑热闹的，我们是经过深思熟虑的。

　　记者：互联网金融虽然是一个前景良好的行业，市场容量起码在万亿以上，但是现在竞争非常激烈，自然在创业过程中也遇到过困难，您在这个行业的创业过程中遇到最大的问题是什么？

　　陈裕辉：确实如此，媒体大部分宣传的都是成功创业后的光辉形象，其实创业是非常苦的事。不论是做互联网金融也好，还是其他行业的创业，创业者只有放手一搏才有可能获得成功。

　　我们在“创世介贷”创业过程中的艰辛太多了，在初期筹备阶段所在写字楼是到点停电梯的，经常我们几个合伙人是聊到深夜凌晨一两点，最后走楼梯下去。然而第二天还得像打了鸡血似的正常投入工作。一句话，创业的活不是人干的。除了工作时间长之外，最大的问题是复合型人才太少了，既懂互联网又懂金融的人市场上都不多，我们也正积极寻找优秀的人才。

　　独特模式求生存空间

　　记者：对于创世介贷来讲，你们服务的领域是哪些？

　　陈裕辉：基于我们对互联网金融的理解，核心还是在于风控。所以我们除了一部分小额个人的信用贷款之外，对小微企业的行业是没有限制的，但是具体来说也是有限制的，这跟风投投资企业一样的。首先要看这个企业所处的行业是不是朝阳产业，如果整个行业处于上升期，而且企业也是在爬坡往上冲，我们当然可以支持。

　　记者：想要在庞大的金融体系中脱颖而出并不容易，公司有什么明确的发展规划？

　　陈裕辉：虽然我们是草根，但是当将军的理想总是有的，万一实现了呢。我们经过深入分析目前行业中的代表企业，跟众多行业人士交流过后，我们给“创世介贷”找到了一条差异化之路。这种模式可以说，目前全国只有“创世介贷”这一家在做。

　　这个是什么模式呢？简单说是这样设计的，创世介贷走线上线下相结合的O2O路子，通过众筹的方式实现以总部控股主导的线下网络发展体系，通过线下实体店去发掘优质项目。

　　这样做的好处有：一是通过开连锁实体店最大限度地挖掘出当地的优质项目，同时以较低成本随时监控加强贷前、中、后的管理；二是通过众筹方式开起来的加盟店，可以更好地发挥这些股东在当地的人脉、资源等优势，简单说在一个县级城市，以及发达大县的乡镇级城市，通过这几十名股东可以对全境全覆盖；三是通过这样的实体店筛选出来的融资方风险可控性更高一些，因为区域实体店只做本区域的项目融资方，可以说是做熟人项目。同时总部整体把控，与加盟者站在同一条战壕里。

　　记者：对于互联网金融公司来讲，最大的优势就是方便，那么在互联网上怎样才能实现交易的透明化？

　　陈裕辉：信息不对称永远存在。尽管现在是互联网时代，信息鸿沟是永远存在的。当然互联网金融的特色之一就是要交易透明化，让借贷双方根据在P2P平台上公示的材料自主选择，自主承担后果。

　　事实上，P2P平台选择上不上这个融资标的，已经给平台上的投资人做了隐性的筛选。目前国家也正在研究出台相关的监管措施，但是信用体系建设仍未健全，也没有对民间金融、互联网金融机构开放。这使得平台对小微企业的了解受到限制。我举一例，如果某家企业有意要行骗，这家企业有厂房、有设备，你去调查时，看到相关的证书和工厂实际情况，但你却不知道他背着你拿着同样的条件跟N多家平台机构谈了。如果只跟一家谈融资，他的项目是可控的，但是他跟2家3家甚至5、6家谈的话，这个项目就不可控了。所以我们一直在呼吁政府牵头，行业组织行动起来，完善现行的征信体系。

　　当然，我们相信历史的潮流总是向前推进的，随着互联网金融行业的发展，透明度的问题将会得到进一步的改善。